美国联邦存款保险公司(fdic)建议为企业账户提供更高的存款保险，该公司正在考虑如何改进，以避免在美国三家银行倒闭后金融体系再次出现问题。
该机构的部分回应是研究如何改变现有的25万美元的保险上限，以帮助改善该系统，并确定对特定类型的账户采取有针对性的方法是最可行的方案。
在过去两个月三家银行相继倒闭后，联邦政府急忙告诉美国人，他们的存款是安全的，以防止他们将资金转移到那些被认为“太大而不能倒闭”的银行。
在硅谷银行(Silicon Valley Bank)和签名银行(Signature Bank)的案例中，所有存款都得到了联邦政府的担保，无论它们是否超过了保险上限。
FDIC的报告称，企业支付账户的覆盖范围可能与标准账户或投资账户不同，因为它们是用于支付员工工资，而不是从存款中获得回报。
报告称，投资者经常在没有采取导致溢出效应的行动的情况下遭受投资损失。
FDIC主席Martin J. Gruenberg在一份声明中称，"企业支付账户比其他账户对金融稳定的担忧更大，因为无法进入这些账户可能导致更广泛的经济影响。"“此外，商业支付账户可能会带来更低的道德风险，因为这些账户持有人不太可能使用风险回报权衡来看待他们的存款，而储户则将该账户用于储蓄和投资目的。”
这些提议是FDIC对导致SVB和Signature Bank破产的行为和失败进行审查的一部分，这两家银行在发生破产时分别是美国历史上第二和第三大银行。这些文件公布的同一天，摩根大通(JPMorgan Chase)收购了第一共和银行(First Republic)。在2008年金融危机中，第一共和成为仅次于华盛顿互惠银行(Washington Mutual)倒闭的最大银行。
美联储(Federal Reserve)和政府问责局(Government Accountability Office)也进行了其他审查，它们指出，除了监管不力之外，风险防范措施不力也是导致破产的原因。
金融危机后，存款上限从10万美元扩大至25万美元，这是FDIC提振金融体系安全建议的一部分。格伦伯格说，超过99%的账户都低于现有的门槛。
然而，这三家银行的倒闭表明，服务于超过这一门槛的高水平账户的机构存在风险。SVB和First Republic在其投资组合中都有很大一部分包括未投保账户。
几位国会议员已经开始讨论如何处理存款保险上限。一些人呼吁将现有的25万美元上限提高，而另一些人则在权衡这样做的成本和收益。
马萨诸塞州民主党参议员伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)他一直直言不讳地批评银行倒闭和监管机构的反应，并推动扩大存款保险。
但对于这是否是最好的方法，仍存在一些争论。
"我很高兴看到FDIC认识到，对存款保险的任何改变都必须由国会以立法的形式提出，"北卡罗来纳州共和党众议员帕特里克·麦克亨利(Patrick McHenry)说。众议院金融服务委员会主席在一份声明中说。“在我们评估有关存款保险的建议时，政策制定者必须深思熟虑、深思熟虑，这一点至关重要。”
但他也表示，由于存在一些潜在风险，他对提高上限犹豫不决。
他说:“正如FDIC自己的报告所指出的，扩大存款保险需要权衡，包括对客户施加的成本和重大的道德风险。”“令人担忧的是，FDIC立即得出结论，认为公共部门的解决方案是唯一可行的选择，而不是考虑解决大公司具体需求的私营部门的选择。”
FDIC还承认，其拟议中的金融体系改革存在一些障碍和风险。其中包括如何准确识别不同类型的账户，以及如何防止人们发现系统漏洞以获得更高的保险上限。还有所谓的“道德风险”，即银行可以自由地进行更冒险的行为，因为他们知道所有的资金都将由联邦政府担保。
